Способы исправить плохую кредитную историю. Как улучшить кредитную историю если она испорчена? Кому обратиться если испорчена кредитная история

25/12/2014

Что делать с испорченной кредитной историей?

kredito_admin

Испорченная кредитная история

Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства. В кредитной истории заемщика отображаются личные данные заемщика, все взятые кредиты и дисциплина проплат. Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать.

Если у клиента испорчена кредитная история, то банки могут предложить разные условия:

Банк может рассмотреть заявку, но потребовать документальные объяснения причин Даже после предсталвения всех документов и объяснений банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования в свою пользу путем повышения ставки или продления срока кредитования.
Для одобрения выставить дополнительные требования или ограничения.
Выдать кредит с условием привлечения платежеспособных поручителей.
Предложить кредит под дополнительный ликвидный залог.
Объединить все вышепечисленные условия в одно.

Отказ в выдаче кредита, как правило, следует в том случае, когда кредитная история критично испорчена. Например, по ранее полученному кредиту длительное время не было выплат, либо задолженность была доведена до судебного процесса.

Влияние просрочек на кредитную историю

При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в . Это считается допустимой погрешностью с учетом возможных задержек при перечислении платежей. При просрочке от недели до месяца получить кредит будет сложнее, но все еще возможно, особенно будут представлены письменные обоснования задержек.

Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить уже не получится. При просрочках более двух месяцев клиент с большой вероятностью попадает в черный список, и получение кредита в банковском секторе будет почти невозможно.

Где кроме банков взять кредит

Чтобы улучшить свое положение в , эксперты советуют обращаться за помощью в или брать небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей. Если клиент получит несколько небольших займов в микрофинансовой организации, а затем выплатит их в срок, то эти данные попадут в Бюро кредитных историй. Так постепенно вы сможете перекрыть все отрицательные записи о займах в на положительные. При проверках банки, чаще всего, оценивают кредиты, оформленные за последние несколько лет.

Микрофинансовые организации (МФО), такие как , работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной.

Именно поэтому проценты по займам у МФО выше, чем у банков и составляют до 1,5% в день. МФО особенно активно работают с теми заемщиками, которые неоднократно нарушали сроки оплаты ранее оформленных кредитов, но все равно погасили всю задолженность, тем самым выполнив свое обязательство хоть и не в срок, но в полном объеме. В любом случае, получить заем здесь шанс значительно выше, хотя о 100%, конечно, речи не идет.

Иногда возникают ситуации, когда срочно требуется взять займ, но кредитная история основательно подпорчена, и рассчитывать на положительное решение бессмысленно. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо предпринять меры по улучшению своей финансовой репутации.

Хранение кредитной истории

Прежде чем приступить к реабилитации кредитной истории необходимо оценить степень испорченности. Все отчеты о должниках хранятся в общем каталоге, созданном ЦБ РФ на основании полученных данных от всех кредитных учреждений страны. Чтобы узнать состояние своей репутации, следует обратиться в банк или с помощью кода субъекта ознакомиться с нужной информацией через онлайн сервис на официальном сайте Центробанка России.

Стоит учитывать, что даже тот кредит, на который последовал отказ с вашей стороны в ответ на одобрение от банка, также оказывает неблагоприятное влияние на КИ.

Основные нарушения

На примере таблицы рассмотрены самые распространенные нарушения условий кредитного договора и их последствия.

Нарушение	Последствия
Просрочка была один раз, а срок не превышает 5 дней	Банк не откажет в дальнейшем кредитовании
Несколько просрочек с общим сроком менее 35 дней	Возможность получения кредита при хорошем уровне заработка и стабильном месте трудоустройства
Должник по каким-либо причинам не погашает займ	Дальнейшее кредитование возможно, но при условии улучшения кредитной истории
Заемщик был вовлечен в судебное разбирательство с банком	Отказ в кредитовании

В первом и втором варианте стоит постараться избегать нарушения условий договора, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с получением займов. Остальные случаи требуют более серьезного подхода к решению.

Способы улучшения кредитной истории

Если в дальнейшем планируется использовать получение банковских займов, то стоит ответственно подойти к этому пункту. Рассмотрим варианты, как можно улучшить кредитную историю если она уже испорчена:

Предоставить документы или сведения банку с доказательством о том, что просрочка произошла в связи с уважительными обстоятельствами.
При получении очередного кредита избегать просрочки нарушений условий договора.
Подтвердить текущую платежеспособность.
Взять рассрочку на бытовую технику и своевременно погасить долг.
Постараться погасить имеющийся долг с возможностью рефинансирования.
Открыть депозит в том банке, в котором планируется взять кредит.
Подождать аннуляции сведений о заемщиках (10 лет).
Доверить улучшение кредитной истории специализированным компаниям за определенную сумму денег (плата за услуги).

Каждый из таких методов может оказать помощь в восстановлении кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю в Сбербанке

Сбербанк входит в число самых востребованных финансовых учреждений России и именно там сотрудники с особой внимательностью и ответственностью подходят к выдаче кредитов.

Банк не возьмется сотрудничать с гражданином, у которого есть задолженность или были разбирательства по займам в суде. Даже полное погашение просрочки не гарантирует положительного результата.

Для того чтобы восстановить кредитную историю для Сбербанка необходимо погасить всю имеющуюся задолженность, затем обратиться в МФО для исправления КИ. Только после этого можно обращаться за получением займа в банк такого высокого уровня.

Важно знать, что банки основное внимание уделяют займам за последние 6 месяцев, а значит, что если все долги своевременно погашены, то шансы получить кредит значительно возрастают.

Сколько стоит исправить кредитную историю за деньги

На сегодня существует большое количество организаций, которые предлагают свои услуги по улучшению истории. Информацию из защищенного хранилища удалить практически невозможно, разве что не сами сотрудники подзарабатывают такими методами. Согласно закону, сведения о заемщиках удаляются из базы по истечении 10 лет,после чего происходит восстановление кредитной истории в банке. Все остальные способы являются незаконными.

За деньги можно улучшить кредитную историю путем оформления микрозаймов и своевременным их погашением.

Оспорить информацию о своём рейтинге

Когда заемщик не согласен с рейтингом своей кредитной истории, он имеет веские основания для подачи запроса в БКИ для обжалования с целью улучшения или корректировки.

Этапы оформления обжалования:

Составить запрос по установленной форме у юриста.
Заверить документ у нотариуса.
Отправить на электронный адрес в БКИ, с которым сотрудничает банковское учреждение.
После получения запроса, БКИ сверяет полученную информацию с банком и обрабатывает ее.

Проверка длится не более 1 месяца, после выдается результат заявителю. В случае неудовлетворения результатом, заемщик может прибегнуть к помощи суда.

К сожалению, период улучшения кредитной истории бывает очень длительным, поэтому следует заранее подготовиться к высоким страховым ставкам, но это единственный способ для получения займов в будущем.

Как получить кредит, если испорчена кредитная история?

Даже хорошим клиентам банки, порой, отказывают. Причина - негативная финансовая репутация.

Куда обращаться, если банки денег не дают из-за плохой кредитной истории?

Банки отказывают в предоставлении кредита тем, у кого в прошлом есть темные «пятна» на репутации заемщика. Это просрочки (чаще всего более 90 дней), непогашенные кредиты, судебные решения, касающиеся взыскания долгов. Но нужно знать, что сегодня не получат кредит злостные алиментщики, должники сотовых операторов, собственники квартир, накопившие долги по коммунальным платежам.

Но не всегда причина отказа - вина клиента . Не редкость, когда банки не передают сведения о выплаченном кредите в БКИ, и он значится, как действующий. При оценке заемщика другой банк может учесть этот, по сути, несуществующий долг, как финансовую нагрузку на кошелек гражданина. Могут отказать и по причине множества иждивенцев, маленького стажа на последнем месте работы. В настоящее время оценивают и отрасль, в которой работает человек, восстребованность профессии. Ведь важно просчитать, насколько быстро клиент сможет найти работу, если ее потеряет, не станет ли одним из множества просрочников, приносящих банку проблемы.

Чтобы приблизиться к заветному кредиту стоит проверить свою кредитную историю и оценить кредитный рейтинг . Есть банки, МФО, брокерские компании, которые занимаются этим. В принципе, можно пройти этот путь самостоятельно. (В качестве совета - всегда нужно заказывать у банка справку о полной выплате кредита по окончании его погашения).

Кроме этого нужно погасить штрафы, оплатить налоги, задолженность по услугам ЖКХ . Если банки все равно отказывают, можно обратиться в МФО , которые специализируются на реабилитации заемщиков. Поскольку МФО также подают сведения в бюро кредитных историй, можно сформировать свежие страницы кредитной истории, которые учтут банки при анализе. Ставки в МФО на порядок выше, так что брать здесь большую сумму вряд ли стоит. Короткие займы на минимальные сроки для людей с испорченной кредитной историей - идеальный вариант, чтобы продемонстрировать возросшую финансовую дисциплину . В ломбарде можно получить заем под залог. Это выход из ситуации, но кредитная история при этом не меняется, так как ломбарды не передают сведений о займах в БКИ.

Экспересс- займы онлайн на карту, электронные кошельки, с помощью смс

Заполнить заявку на эксперсс-кредит или срочный заем в интернете - один из быстрых способов получить деньги при наличии плохой кредитной истории. Мелкие суммы не редко банки и МФО выдают даже проштрафившимся заемщикам, правда, лимит будет ограничен и не заемщик будет выбирать сколько он хочет, а кредитор скажет, сколько он готов одолжить. При получении кредита, заемщик должен быть готов к звонку из банка на работу. МФО такие проверки практикуют только при крупных суммах и бизнес-займах, но это не наш случай.

Бизнес-посредники: придется переплатить

Еще один способ «выбить» из банка деньги - обратиться к брокерам, посредникам. Они просят за свои услуги от 20 до 50% от суммы кредита.

«На мой взгляд, обращаться к таким посредникам - финансово не грамотное поведение. Половина таких фирм откровенно дурят клиентов. Они обещают содействие в получении займа, хотя просто рассылают заявки в банки на авось. Есть те, кто подкупают служащих банка, но это уже преступление и быть в нем замешенным явно опасно. Поддельные справки, трудовые - также преступные деяния. И не редко посредники требуют сумму за свои услуги вперед, а при неудаче с получением займа для клиента не возвращают. Обращаться в правоохранительные органы люди опасаются, ведь они дали свое «добро» на получение поддельных документов», - отмечает руководитель проекта «Микрокредиты России» Юлия Зиберт.

В настоящее время любой банк, в которой вы обратились с целью получения денежных средств в кредит, прежде чем его вам предоставить проанализируют кредитную историю. И если в случае выявления негативных фактов вам откажут в одобрении кредита. Поэтому отсюда следует то, что на получение кредита влияет кредитная история. Но не все люди смогут похвалиться безупречной кредитной историей. Поэтому эта публикация расскажет о том, как улучшить кредитную историю если она испорчена. Итак, что делать, чтобы улучшить историю по кредитным обязательствам, как это сделать, за деньги или нет? Об этом пойдёт речь ниже.

Факторы, негативно влияющие на ваше кредитное прошлое

На самом деле, существует ряд факторов, которые отрицательно влияют на кредитную историю. И прежде чем заниматься улучшением своей истории, выбирать каким методом её исправить, советуем изучить все обстоятельства, которые перевели вас в группу нежелательных клиентов для банка. Эти факторы анализирует почти любой банк в процессе проверки надёжности своих клиентов. Все моменты, которые отрицательно сказываются на вашей кредитной истории, разделяют на три группы по тяжести совершённых нарушений:

Просрочка очередного платежа не более пяти дней. Вообще, дана просрочка для многих банков не считается нарушением, но бывали, и случаи отрицательного решения при выдаче денежных средств в кредит.
Просрочка очередного платежа не более тридцати пяти дней. В данной классификации это называется нарушение средней тяжести. Оно также влияет на положительное решение кредитных организаций.
Неоплата кредита полностью или части кредита, всё это является грубейшим нарушением. В случае если возврат денежных средств банку осуществляется по решению судебных органов, вы автоматически переходите в категорию клиентов под названием «злостный неплательщик». В этом случае получить кредит в банке не представляется возможным.

Все приведённые факты можно объединить в одну группу, то есть в их возникновении виноват непосредственно клиент. Но ведь на практике встречаются факты, портящие репутацию клиента, случившиеся со стороны самого кредитора. Так, называемая техническая просрочка, она наступает в результате сбоя программного обеспечения, несвоевременное зачисление денежных средств на кредитный счёт клиента. От таких ситуаций не застрахованы даже самые надёжные клиенты, и по этой причине они вынуждены, также заниматься улучшением своей кредитной истории.

Работа с базой кредитных историй

В этой статье мы говорим о том, как улучшить кредитную историю. Здесь вы сможете увидеть реальные советы, которые обязательно помогут каждому в жизни. Информация по всем выданным кредитам собрана в специальной базе под названием «База кредитных историй» (далее по тексту БКИ), которая хранит все данные не только о факте выдаче кредита, но и их погашении и фактах просрочек. Для того чтобы улучшить свою историю по кредитным обязательствам, вам понадобится знать факты, которые её подпортили, и впоследствии убрать их. Приведём несколько примеров, того как можно получить информацию о своих кредитах в базе данных:

Подаёте заявление посредством сайта БКИ, и одновременно необходимо удостоверить свою личность, выслав телеграмму или прийти в данную организацию самому.
Отправляете на адрес БКИ заявление на выдачу своей истории, но только обязательно заверенное у нотариуса.
Отправляете на адрес БКИ заявление, посредством телеграммы и удостоверяете её на почте с помощью оператора связи.

Если вы решили самостоятельно направиться непосредственно в офис БКИ, то вы должны знать о том, что один раз в год вы можете получить кредитную историю совершенно бесплатно. В том случае, если вы не знаете где именно находиться ваша кредитная история, то изначально вам понадобится обратиться в «Центральный каталог кредитных историй». Этот запрос можно сформировать как с помощью любого банка, БКИ, так и с помощью любой почты или нотариуса. В том случае, если история вам нужна, срочно и у вас нет времени её ждать тогда вашему вниманию представляются платные услуги. Обращаетесь в любой банк, у которого есть связи с БКИ, и в кратчайшие сроки история у вас на руках. Цена данной услуги варьируется от 300 до 700 рублей.

Убираем ошибочные факты из кредитной истории

После всех процедур кредитная история у вас на руках. Подробно изучив её, вы понимаете, что она содержит неверную, ошибочную информацию о фактах нарушения договорных обязательств. Что делать в таком случае?

В первую очередь вы обращаетесь в банк, который указал этот ошибочный факт, и оставляете там письменное заявление, и одновременно обращаетесь с заявлением в БКИ.
После всех проведённых мероприятий БКИ обязан удалить либо подправить ошибки. Но бывают случаи, когда БКИ отказывает в исправлении, тогда вам придётся прибегнуть к помощи суда.

Методы улучшения истории по кредитным обязательствам

В этой статье мы приводим те советы, которые позволяют ответить на вопрос, как улучшить кредитную историю в сбербанке . Далее, мы поговорим о том, как сделать историю по кредитным обязательствам более положительной, в случае возникновения отрицательных моментов со стороны клиента. Ваша цель в сложившейся ситуации это попытаться доказать банкам, что вы намерены в ближайшее время погасить все образовавшиеся долги и собираетесь вернуть себе «титул» надёжного клиента.

В первую очередь проведите платежи по кредитным договорам вовремя, и этот факт отразится в вашей истории. И не стремитесь брать новые (кстати, возможно, даже с отрицательной историей), так как это приведёт к очень серьёзной нагрузке, а новые просрочки по платежам, окончательно испортят вашу историю.

Начинаем оплачивать просроченную задолженность

Отметим сразу, прежде чем восстановить себя в статусе добросовестного заёмщика, гасите просроченные долги. Потому что вечно быть в кредиторах банк вам не даст, и вынужден будет принимать более серьёзные меры. Далее, мы приведём цепочку действий, разработанную соответствующими специалистами, которой нужно придерживаться, если вы всё-таки решили гасить долги:

Во-первых: закрываем незначительные кредиты. В эту категорию попадает займы по кредитовым карточкам и овердрафт. Процентная ставка по таким кредитам очень велика, и как, правило, велики штрафы и пени.
Во-вторых, вам нужно реструктуризировать кредиты, даже при условии, что они уже просрочены. В том случае, если банк вам откажет в этой услуге, у вас останется официальный отказ, как свидетельство того что вы пытались выйти из данной ситуации, но получили отказ.
Если просроченная задолженность возникла в далёком прошлом, то скорее на неё уже начислены огромные неустойки, в виде штрафов и пеней. В данном случае без помощи грамотного юриста вам не обойтись. Он оценит всю проблему и возможно, ему удаться аннулировать если не всю, то часть пенни.
Четвёртый способ. Если оплачивать задолженность вас обязал уже суд, то разумнее будет просить либо отсрочку, либо рассрочку. Тем самым вы сможете погашать кредит по более подходящему графику.

Открываем накопительный счёт в банке

В случае если в ближайших планах у вас появились мысли оформить кредит в определённом банке, но вы ещё не исправили свою кредитную историю, то - вот вам совет. Поспешите открыть в нём накопительный счёт и периодически вносите на него денежные средства. Потому что банки всегда более благосклонны к своим клиентам, и шанс получить кредит у вас возрастает.

Оформляем небольшой займ

С целью скорейшего исправления своей истории можно оформить микрозайм в МФО (микрофинансовые организации). Сразу скажем, что процентная ставка в таких организациях очень велика, но зато вам точно не откажут в займе, даже при очень отрицательной репутации, так как зачастую они не проверяют кредитную историю.
Вы можете подать заявки на микрозайм сразу в несколько МФО одновременно:

Берём товар в кредит

Ещё одним вариантом улучшения свой кредитной истории, является покупка, понравившегося, или необходимого вам товара в кредит и оформляем его непосредственно в магазине. Ведь такого рода кредиты отражаются в вашей истории.

Кредитная карточка

Специалисты в области кредитования, одним способом улучшения кредитной истории считают также оформление кредитной карточки. И на практике, в большинство банков вам не откажут в выпуске такой карты, даже если у вас испорчена кредитная репутация. Но не забудьте строго придерживаться сроку, в течение которого не начисляются проценты. Внося своевременно платежи и возвращая деньги в срок, вы потихоньку начнёте восстанавливать себя в надёжных клиентах. Оформив на себя несколько кредитных карт сразу, вы сумеете улучшить кредитную историю очень скоро, но не забывайте своевременно гасить задолженность по этим картам. Отдавайте предпочтение банкам, которые пользуются услугами одного бюро кредитных историй. Обычно эта информация размещена на сайте самого бюро. Так вам легче будет почистить историю по кредитным обязательствам.

Основным аргументом для выдачи кредита является кредитная история клиента. Именно ее состояние и дает первоначальное представление о его платежеспособности и ответственности, с которыми он относится к взятым финансовым обязательствам. При любом финансовом событии, происходящим в жизни человека, эти данные поступают в бюро кредитных историй и, накапливаясь, формируют определенную историю. Обновляется кредитная история довольно редко - 1 раз в 15 лет, поэтому при возникновении просрочек, пропуске платежей банк имеет основание не удовлетворять заявку клиента и отказывает ему в получении необходимых средств. Повод, который испортил репутацию клиента, должен быть устранен своевременно, поэтому каждый клиент банка должен знать, что делать в подобной ситуации.

Как и кто может испортить финансовый отчет?

При поступлении новой заявки на заем банк обращается в бюро кредитных историй, где накапливаются все данные о старых и новых действующих задолженностях. Имеются кредитные объединения, собирающие данные со всех банков, хотя имеющиеся бюро сотрудничают с определенными банковскими учреждениями, при этом каждый банк ведет свою собственную базу клиентов, где фиксируются все финансовые движения. В единую базу данные поступают автоматически с периодичностью 2-3 дня, реже до 10 дней с момента совершения действий. Хотя программное обеспечение обеспечивает бесперебойную работу всех процессов, но и здесь встречаются нарушения и допускаются ошибки. Иногда случаются неприятные казусы, например, кредит, погашен, а числится действующим, да еще и в просрочке.

Основная масса отрицательных историй допускается по вине самих клиентов:

При небольшой задержке по графику такое событие фиксируется, тем самым снижая коэффициент привлекательности, по которому оценивается репутация клиента. Клиент, не внося в установленное время платежи, сам испортил свою репутацию. Выходом из такого положения выступает необходимость срочно погасить долг, после того как кредит погашен, история улучшится.

Бывают случаи, когда банк испортил, т. е. внес некорректные данные о своем клиенте. Это может быть: ошибка в паспортных данных, несвоевременно проведенном платеже по вине банка.

В таком случае, кредитная история пострадала незаслуженно, и обязанность банка помочь ее исправить или порекомендовать порядок ее улучшения. Клиент должен знать, куда обращаться для устранения недочетов. Первым делом, клиенту следует выяснить, в каких именно базах его история значится как негативная и написать обращение в это бюро или все, где хранится его кредитная история и изложить в ней подробно все ошибочные данные, не имеющие отношения непосредственно к нему. При поступлении запроса, вся информация будет проверена. Письменное обращение будет служить основанием для обращения сотрудников бюро в банк, откуда были получены такие данные. При проверке, вышестоящим органом или руководством конкретной компании, будет нести ответственности тот сотрудник, который испортил данные. Данный вид взыскания регулируется непосредственно внутренними правилами.

Обратиться можно сколько угодно раз, только первый раз обращение будет бесплатное, за второе и последующие разы придется заплатить от 250 до 500 рублей. У каждого из трех бюро свои тарифы.

Если с вопросом куда обращаться – все ясно, то как – пока не понятно. Необходимо соблюсти определенную процедуру. Обращение возможно лично или посредством почтовой связи. В последнем случае следует свое заявление заверить нотариально с указанием персональных и паспортных данных. Рассмотрение протекает на протяжении 10-14 дней, после чего приходит письменный ответ с момента отправления запроса.

В случае если банк, который испортил репутацию своего заемщика, отказывается вносить правильные данные, и клиент затрудняется что делать дальше, то последней инстанцией является суд.

Подача искового заявления и четкое изложение своих требований позволит реабилитироваться в глазах других кредиторов, хотя с этим кредитным учреждением взаимоотношения будут испорчены окончательно.

Какие кредитные организации могут дать кредит?

Плохая кредитная история для многих финансовых организаций не является поводом для отказа в выдаче необходимой суммы. При индивидуальном рассмотрении заявка может быть удовлетворена, только процент за ее получение и обслуживание может быть немного выше, чем в других.

Например, одним из основных игроков – ВТБ24, решение принимаются на основании внутренней системы, которая и определяет платежеспособность клиента. На основании ее выводов и принимается решение о выдаче и о процентной ставке, которая будет применена к данному клиенту.

Веским аргументом для выдачи займа будет предоставление объяснений, почему такой инцидент имел место в прошлом. Например, при задержке заработной платы, болезни или увольнении пропуском нескольких платежей испортил отличную КИ, которая не имела малейших нареканий до этого. При подробном изучении всех обстоятельств, банк вполне может выдать новый кредит под хорошие проценты.

Для клиентов, которые на горьком опыте ознакомились, что такое плохая кредитная история можно посоветовать избегать повторения подобных действий, вне зависимости от того, кто испортил ее, и как она была исправлена.