Ипотека и молодая семья: на какие льготы можно рассчитывать от государства и какие банки выбрать. Ипотека молодым семьям Помощь в получении ипотеки молодой семье

Каков порядок действий при получении кредита для молодых семей? Кому положена социальная ипотека для молодой семьи в 2018? Кто может помочь молодым семьям в получении и погашении ипотеки?

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! Вас приветствует Денис Кудерин.

Мы продолжаем тему ипотечного кредитования. Новая статья посвящена ипотечным займам для молодых семей.

Актуальность данного вопроса очевидна: молодёжь, как никакой другой сегмент социума, нуждается в полноценном и комфортном пространстве для жизни.

Итак, начали!

1. Как работает федеральная программа «Молодая семья»

Для молодых семей без собственной жилплощади квартирный вопрос весьма актуален: люди, решившие навсегда связать свои судьбы, особенно остро нуждаются в изолированном и комфортном пространстве для плодотворной и счастливой жизни.

В современной России у молодых ячеек общества не так много возможностей приобрести собственное жильё. Накопить денег на приобретение квартиры или строительство дома практически нереально.

Причин тому множество – уровень цен (в том числе на сами квартиры), экономическая нестабильность, инфляция и девальвация рубля.

В большинстве государственных и коммерческих компаний молодым специалистам без опыта предлагают, как правило, весьма низкие зарплаты, которых не всегда хватает даже на жизнь.

В таких обстоятельствах у молодых семей остаётся считанное количество вариантов обзавестись собственной жилплощадью. Точнее, реальный способ только один – купить квартиру или дом, воспользовавшись ипотечным займом.

На сайте есть развернутый обзорный материал о том, и как она функционирует.

Программа «Молодая семья» - помощь в улучшении жилищных условий

У ипотеки множество отрицательных моментов – высокие процентные ставки в большинстве российских банков, суровые условия договора, согласно которым за просрочки и задержки выплат заемщики подвергаются денежным взысканиям, огромные переплаты за весь срок кредитования.

Но есть и положительные моменты:

возможность приобрести собственное жильё прямо сейчас, а не через десятки лет накоплений и экономии;
большой выбор ипотечных программ в банках;
наличие льготных условий для молодых семей.

На последнем моменте остановимся подробнее. Молодым людям, вступившим в брак, полезно знать, что они могут получить льготную ипотеку в рамках федеральной программы помощи молодым семьям.

Инициатива так и называется – «Молодая семья». Участники программы имеют право воспользоваться безвозмездной поддержкой от государства и получить субсидии при покупке жилья – в том числе, по ипотечным кредитам.

Речь не идёт о полной оплате квартир и домов государством. Имеется в виду значительная материальная поддержка в рамках определенной суммы. Как тратить эту сумму, решают сами молодые.

Денежные субсидии можно получить:

на единовременную покупку недвижимости;
на оплату ипотечного кредита;
на строительство.

Проект пришёл на смену аналогичной программе, которая действовала с 2005 по 2015 год и называлась «Молодой семье – доступное жильё ».

Программа будет действовать предположительно до 2020 года – за этот период воспользоваться средствами федерального бюджета и господдержкой могут все желающие, соответствующие условиям проекта.

Кроме того, в регионах и субъектах РФ действуют собственные программы для молодых семей, позволяющие воспользоваться единовременными денежными пособиями и юридической помощью при оформлении ипотечных кредитов.

Банки, в свою очередь, тоже идут навстречу молодым семьям. Помощь коммерческих финансовых учреждений не бывает бескорыстной, но кое-какую пользу молодые супруги тоже могут извлечь.

Семьям, в которых муж и жена не старше 35 лет, банки предоставляют следующие льготы:

сниженные процентные ставки;
минимальный первоначальный взнос или отсутствие такового;
отсрочки платежей без введения штрафных санкций.

Ипотека при всех её недостатках – всё же более разумный и выгодный вариант, чем аренда жилья.

Если выбирать между оплатой съёмного жилища и кредитом, то последний отнимет в конечном итоге меньше средств и, кроме того, позволит приобрести жильё, которое после всех выплат станет полностью вашим.

Арендованная квартира не станет вашей никогда, больше того – хозяева в любой момент могут попросить вас освободить жилплощадь.

2. Кто может претендовать на социальную помощь

Чтобы воспользоваться социальной ипотекой, молодым людям нужно стать участниками программы «Молодая семья».

Сделать это очень просто – нужно подать заявление в районную администрацию и предъявить сотрудникам этой организации необходимый пакет документов. В заявлении должно содержаться обоснование вашего желания стать участником программы.

Реализацией государственных программ по улучшению жилищных условий молодых семей занимается организация под названием АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Отделения этой конторы есть во всех субъектах РФ.

Претендовать на членство в программе могут супруги, возраст которых не превышает 35 лет. Кстати, иметь детей для вступления в программу вовсе не обязательно.

Причины, позволяющие претендовать на государственную помощь:

жильё, в котором супруги проживают в данный момент, не является полноценным жилым объектом с достаточной площадью;
жильё не принадлежит супругам, а временно арендуется;
претенденты проживают в коммунальной квартире вместе с больным гражданином или гражданами;
у молодой семьи имеются собственные накопления, которых не хватает на покрытие взноса по ипотеке.

В банках несколько другие условия кредитования молодых семей. К примеру, в Сбербанке учитывается суммарный возраст супругов. Если он не превышает 70 лет, семья считается молодой.

Пример
В семье Смирновых мужу Ивану 39 лет, жене Ольге – 30. По правилам Сбербанка семья попадает в категорию «молодой» и может претендовать на получение льготной ипотеки, если соответствует всем остальным условиям.
Другие требования, предъявляемые коммерческими организациями:
наличие у семьи постоянного ежемесячного дохода, размеры которого хотя бы вдвое превышают сумму регулярных выплат по кредитам;
официальное трудоустройство;
стаж работы каждого из супругов на последнем месте службы не менее полугода;
прописка в регионе покупки квартиры в течение определенного периода времени.

Ещё один нюанс: если мужчине во время ипотечных выплат нужно идти в армию, семья должна предъявить банку доказательства, что доходы на этот срок позволят продолжать ежемесячные выплаты в прежнем объёме.
Развернутый материал об читайте в отдельной публикации.
3. Как купить жильё в ипотеку молодой семье – порядок действий
Не все банки предоставляют молодым семьям льготные условия, но в большинстве российских городов такие учреждения есть.
Алгоритм действий при получении ипотеки молодыми семьями следующий:
Муж и жена становятся участниками программы «Молодая семья» и получают сертификат.
Супруги находят жильё, которое подходит им по всем параметрам, в том числе по цене с учётом льгот и субсидий.
Подготавливаются документы, которые потребуют в финансовом учреждении.
Супруги находят банк, предоставляющий льготные программы.
Оформляется кредитный договор и договор купли/продажи.

Теперь о каждом шаге – в подробностях.
Шаг 1. Участие в программах господдержки
Чтобы максимально выгодно взять ипотечный кредит, нужно постараться вступить в ряды участников федеральной программы или региональных проектов аналогичной направленности.
Участие в программе «Молодая семья» ещё не гарантирует финансовой помощи от государства, но, безусловно, предоставляет реальные шансы её получить.
Семьям-участникам сначала предоставляется место в очереди на субсидии, а затем выдаётся сертификат, позволяющий воспользоваться госдотациями на жилищные нужды. Финансы можно направить на строительство дома или приобретение квартиры на вторичном рынке.
Но нас интересует другой вариант использования средств – направление их в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.
Механизм распоряжения активами федерального бюджета напоминает таковой при использовании средств материнского капитала. Наличность также не выдаётся на руки и может быть только перечислена на банковский счет с разрешения государственных органов.

О том, как получить , на сайте есть отдельная статья.
Использование государственных средств при оформлении ипотеки позволит взять кредит на выгодных условиях и быстрее погасить долг перед финансовой компанией.
Если есть возможность воспользоваться государственной помощью, сделать это стоит обязательно. Какой бы минимальной ни казалась вам бюджетная помощь, это позволит сэкономить семейные средства и направить их на другие насущные нужды.
Шаг 2. Выбор недвижимости
Чем руководствоваться семейным людям при выборе объекта недвижимости? В первую очередь – метражом квартиры или дома. Рано или поздно в большинстве семей появляются дети, так что следует рассчитывать на прибавление заранее.
Идеальный вариант, поощряемый государством – двухкомнатная квартира улучшенной планировки в новостройке. Если доходы позволяют вам выбрать более просторную квартиру, никто вам этого не запретит, но сумма ипотеки станет, естественно больше.
Периодически банковские учреждения проводят совместно с застройщиками (своими партнерами) акции, по которым квартиры в новостройках реализуются на особо привлекательных для молодых семей условиях.
Если отслеживать такие мероприятия на сайтах финансовых учреждений, есть шанс найти ещё более выгодный вариант, чем кредитование с государственной поддержкой.
Шаг 3. Подготовка документов
В каждом банке – свои условия заключения договора. Однако список документов, которые требуется оформить и подготовить заранее, везде примерно одинаковый.
Скорее всего, от вас потребуют:
оригиналы и копии паспортов;
свидетельство о браке;
документ о регистрации по месту жительства (пребывания);
документы об образовании;
свидетельства о рождении детей (если есть дети);
копию трудовой книжки;
копию трудового договора, заверенную работодателем;
справки о доходах по форме 2-НДФЛ (оригиналы);
сертификат о предоставлении государственных субсидий.

Другие документы – на усмотрение конкретного банка.
Шаг 4. Выбор банка и программы
С государственной поддержкой или без неё, а ипотеку придётся оформлять в коммерческом финансовом учреждении. Это значит, что мероприятие потребует денежных вложений со стороны заёмщика.
Хорошо, если первичный взнос или часть основного долга удастся оплатить средствами из госбюджета, если нет – придётся довольствоваться льготами выбранного вами банковского учреждения.
Эксперты советуют проявлять осторожность и изучать ипотечные программы досконально – что называется «с лупой в руках».
Некоторые организации создают социальные кредитные предложения исключительно для привлечения новых клиентов, на деле же условия льготных займов и обычных кредитов отличаются лишь на бумаге.
Причинами отказов в выдаче займа часто становятся следующие обстоятельства:
отсутствие стабильного дохода у одного из супругов;
декретный отпуск у жены;
призывной возраст у мужа;
низкий уровень общего дохода семьи.

В некоторых ситуациях поможет привлечение созаёмщиков – родителей супруга или супруги, имеющих стабильный высокий доход.
В ряде банков не обслуживают клиентов, проживающих в регионе менее 10 лет.
Шаг 5. Оформление ипотечного договора
Напомню основные условия ипотеки – банк предоставляет заемщикам деньги на покупку жилья, клиент приобретает объект и становится его собственником.
Права на жилплощадь ограничиваются проживанием и надлежащим уходом за жильём. Квартира остаётся в залоге у банка до полной выплаты кредита. Это значит, что продавать недвижимость, менять её без разрешения банка заёмщик не имеет права.
В договоре все права и обязанности заёмщиков расписаны максимально подробно. Прежде чем ставить свои подписи, я советую обоим супругам изучить этот документ последовательно по пунктам. Если возникнут сложности с пониманием условий, лучше заранее потребовать разъяснений у банковских менеджеров.
Основное внимание уделяйте:
размерам процентной ставки;
графику и порядку ежемесячных выплат;
разделам, касающимся штрафов за просрочку.

Как уже говорилось выше, молодым семьям банки предоставляют льготные условия именно по этим пунктам.
Одновременно с подписанием кредитного договора или непосредственно после него оформляется документ купли/продажи жилья.
Способ передачи денег продавцу оговаривается индивидуально. Владельцы недвижимости могут выбрать перечисление средств на свой банковский счет или использование банковской ячейки.
Смотрите полезное видео о банковских программах для молодых семей:

4. Плюсы и минусы социальной ипотеки – мнение экспертов
Выгоды социальной ипотеки для молодых семей очевидны, но далеко не всем женам и мужьям удаётся воспользоваться реальной государственной помощью. Некоторые заемщики путают коммерческие программы банков с федеральными проектами.
Чтобы избежать ошибок, следует сотрудничать только с теми банками, которые выступают официальными партнерами АИЖК. Именно эти учреждения предоставляют программы с господдержкой.
При этом средства из федерального бюджета могут использоваться по-разному:
через прямое погашение первоначального взноса;
посредством дотирования (уменьшения) процентной ставки.

Однако если вы пользуетесь программами «для молодых» в других банках, не связанных с АИЖК, на помощь от государства можно не рассчитывать. Правда, кое какие льготы вам все же предоставят – например, годовую отсрочку по выплатам в случае потери основного дохода или при рождении ребенка.
Финансовые аналитики не советуют молодым семьям, не имеющим возможности получить государственные субсидии, торопиться с получением ипотеки.
К этому вопросу следует подойти стратегически. Возможно, ипотеку выгоднее взять чуть позже, когда в статусе семьи произойдут какие-либо изменения.
Пример
В семье рождается ребенок. В некоторых регионах РФ (например, на Камчатке) этого достаточно для получения регионального маткапитала. Пособие на ребёнка, в свою очередь, можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке сразу после рождения малыша.

Ещё больше возможностей возникнет после рождения второго ребенка. Брать ипотеку под федеральный маткапитал разрешается во всех регионах России.
Ещё один важный вопрос – как молодым семьям, нет имеющим опыта в финансовом планировании, понять, хватит ли их доходов одновременно на погашение ипотеки и комфортную жизнь в течение всего срока выплаты кредита?
Я советую провести такой эксперимент: открыть пополняемый банковский счет и в течение года каждый месяц перечислять на него сумму, примерно равную отчислениям по ипотечным ставкам. Думаю, уже через полгода станет ясно, способна ли семья выдерживать подобные нагрузки на бюджет в течение 15-30 лет.

Ипотека молодым – вид социальной ипотеки, рассчитанный на молодые семьи.

Существуют как государственная программа, так и программы социальной ипотеки для молодых семей, введенные в отдельных банках.

Федеральная программа для молодых семей

Федеральная поддержка осуществляется в рамках государственной целевой программы «Жилище», подпрограмма носит официальное название «Обеспечение жильем молодых семей». Она рассчитана на молодых, т. е. на те семьи, где каждому члену менее 35 лет. Для того чтобы воспользоваться программой, необходимо стоять в очереди на улучшение жилищных условий.

Размер субсидии различен и зависит от стоимости жилья в регионе. Например, в Москве на двоих полагается выделение 42 кв. метров, если детей нет, а если есть - 18 кв. метров на человека.

Квартира в ипотеку молодой семье предоставляется на следующих условиях: если детей нет, то государство оплачивает до 30% стоимости жилья. За каждого ребенка полагаются дополнительные 5%. На оставшуюся сумму можно взять заем в одном из коммерческих банков, которые предоставляют кредиты на жилье молодым семьям. Таким образом, с учетом первоначального взноса получается льготная ипотека.

Оформление государственной помощи по федеральной программе может быть сопряжено с рядом сложностей. Для того чтобы оценить возможность ее получения в конкретном регионе, лучше всего посмотреть обсуждение на местном форуме и узнать мнение тех, кто уже смог такой субсидией воспользоваться.

Ипотечный кредит «Молодая семья» Сбербанка

Собственные ипотечные программы для молодых семей предоставляют коммерческие банки, в частности Сбербанк, который предлагает молодым семьям получить кредит по сниженной, по сравнению со стандартными условиями, ставке.

В то же время часто банки выделяют в отдельный банковский продукт программу ипотечного кредитования молодой семьи скорее как маркетинговый ход. При этом условия ипотечного кредита практически не отличаются от стандартных.

Как взять ипотеку молодой семье

Прежде всего необходимо постараться воспользоваться государственной программой поддержки молодых семей. Для этого надо встать в очередь нуждающихся на улучшение жилищных условий. При этом полученная социальная выплата может быть использована на

Покупку жилья на вторичном рынке;

Приобретение недвижимости на этапе строительства;

Строительство индивидуального жилья.

Кроме того, эти деньги можно будет направить как на уплату первоначального взноса, так и на осуществление последнего платежа в счет паевого взноса молодой семьи, которая является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива (после чего жилое помещение переходит в собственность этой молодой семьи).

Далее необходимо подготовить документы и обратиться в банк за ипотечным займом, предварительно собрав бумаги, подтверждающие доход семьи. Необходимо учитывать, что банки неохотно вступают в кредитные отношения с молодыми людьми, т. к. полагают, что мужчины могут быть призваны в армию, а женщины – уйти в декретный отпуск. Поэтому имеет смысл искать специальные программы ипотечного кредитования молодых семей, такие как у Сбербанка России. В то же время окончательное решение следует принимать, опираясь прежде всего на процентные ставки и условия займа.

Стороннему человеку? Ваша квартира больше вас не устраивает? Вы нуждаетесь в расширении площади?

А может, просто хотите выгодно вложить капитал в недвижимость? Все эти и многие другие вопросы можно решить с помощью для молодых семей.

Ипотечное кредитование позволяет купить жилье и проживать в нем уже сегодня, а не откладывать деньги на покупку несколько лет!

Кто может рассчитывать на получение ипотеки для молодой семьи?

Следует сначала определиться с понятием «молодая семья». Какая семья считается молодой и есть ли ограничения по возрасту? Ограничения действительно существуют, и они существенно разнятся в рамках ипотечных программ, которые предлагают коммерческие банки и федеральная целевая программа.

В федеральной программе ипотечного кредитования “Молодой семье – доступное жилье” (срок действия 2005-2015 г.) верхний возрастной предел не оговорен , однако молодые граждане – это категория лиц, возраст которых составляет 18-30 лет. И если один из супругов попадает в подобную категорию, то семья получает статус молодой и имеет право участвовать в программе кредитования для молодых семей.

Целевая федеральная программа: “Молодой семье – доступное жилье”

Программа продлится до 2015 года и планирует обеспечить жильем более 170 тысяч молодых семей. Участниками программы являются молодые семьи, возраст которых не превышает 35 лет, или же неполная семья, состоящая из одного родителя, не достигнувшего 35-летнего рубежа.

Кроме присвоения статуса “нуждающейся”, потенциальные участники программы должны иметь доходы, необходимые для погашения кредитных обязательств на рыночных условиях. И лишь тогда она может станет полноправным участником этой программы и получит государственные субсидии на недвижимость.

Молодая семья вправе использовать выданные субсидии на:

приобретение квартиры, дома или его строительство;
выплату первоначального взноса;
уплату процентов по ипотечному кредиту или погашение основной суммы долговых обязательств.

Размер определяется из расчета не менее 35% от стоимости недвижимости для молодой семьи, которая не имеет детей, и не меньше 40% – для молодой семьи, имеющих одного и более детей.

Участие в целевой федеральной программе можно принять только один раз . Однако, если после получения разрешительных документов молодая семья не успела воспользоваться ими, то она вправе добиваться повторного разрешения для участия в жилищной программе.

Социальное ипотечное кредитование для молодых семей

Когда у молодой семьи нет возможности воспользоваться ипотечным кредитованием на условиях коммерческого банка, то можно рассмотреть социальное , основанное на принципах улучшения жилищных условий незащищенных слоев населения путем финансовой поддержки государства и ипотечного кредита.

Среди наиболее распространенных категорий желающих, выделяются “очередники”, работники бюджетной сферы, молодые семьи, военнослужащие и прочие категории.

Социальная ипотека может иметь несколько вариантов:

выдача субсидии на определенную часть от расчетной стоимости недвижимости, то есть когда государство возмещает часть средств банку в уплату кредита;
дотирование ставки процента по ипотечному кредиту, то есть когда государство возмещает часть процентной ставки по кредиту делая ее тем самым меньше для вас;
продажа по льготной цене в кредит государственного жилья.

К безусловным “плюсам” социального кредитования относят троекратное снижение стоимости приобретенного жилья по сравнению с рыночными ценами, а также наличие льготного процента ипотечного кредита.

Самыми выгодными вариантами ипотечного кредитования являются последние два, так как итоговая сумма переплаты за недвижимость у вас будет гораздо ниже. Однако, если вы не проходите в рамках данной программы, то вы можете воспользоваться коммерческой ипотекой с большей итоговой переплатой. Кстати, рассчитать выгодность того или иного кредита вам поможет наш .

Сказать однозначно ипотека это хорошо или плохо – нельзя. В одной из следующих статей мы разберем все плюсы и минусы, для того чтобы вы могли принять осмысленное решение и знать все подводные камни этого процесса.

Молодоженам, только начавшим вить свое семейное гнездышко, довольно сложно обзавестись собственным жильем. Учитывая возросшие расходы, нестабильную экономическую ситуацию, дорогие кредиты, взятие даже обычной ипотеки весьма затруднено. А если у пары появляется малыш, то затраты многократно возрастают. Однако есть выход – это программа –ипотека молодым, нуждающимся в жилье семьям. Ее могут получить граждане до 35 лет, нуждающиеся в новом жилье и при обращении в АИЖК.

Кто может взять льготную ипотеку

По федеральной программе «Молодая семья» отдельные категории граждан могут взять государственную помощь на покупку квартиры для личного проживания. Она выражается в виде разовой субсидии, которую допустимо потратить только на оплату ипотеки.

В 2016-м требования к потенциальным заемщикам не изменились. По-прежнему ключевыми остаются три условия:

Возрастной ценз – кто-то из супругов не может оказаться старше 35 лет. Если кто-то старше, например муж, которому 36, а жена моложе – ей 33, то семья может претендовать на получение помощи от государства.
Брак должен быть официально зарегистрирован. При этом не имеет значения, какой это по счету брак и имел ли место развод или смерть супруга. Так, ипотеку может взять даже мать-одиночка при условии, что ее уровня дохода хватит для обеспечения платежей по кредиту. Однако гражданский брак не является основанием для взятия льготного займа.
Пара должна стоять на учете в администрации города или поселка как нуждающаяся в улучшении условий проживания. Именно для таких семей, не имеющих собственного угла, и придумана государственная программа, реализующая доступное жилье.

Если не выполняется хоть одно требование, то заемщики, увы, не могут получить льготы. Им придется кредитоваться на общих условиях или воспользоваться другой подходящей ипотечной программой.

Базовые условия

При участии в программе вполне разумно рассчитывать на помощь государства. Как правило, она выражается в виде субсидии, которая перечисляется на счет банка для погашения части долга. Однако базовые требования заемщики должны соблюсти сами. К ним относятся:

1. Необходимость уплатить первоначальный взнос. Для бездетных семей он составляет не менее 20% от стоимости жилья, для семей с ребенком – не менее 15%. Таким образом, размер ипотечного кредита на покупку жилья составляет до 85% от цены квартиры.

2. Достаточный доход. Совокупного дохода созаемщиков, в число которых обязательно входит вторая половинка основного плательщика, должно хватать на обслуживание долга. При этом у них на руках должно оставаться не менее 40% дохода плюс размер прожиточного минимума на каждого малыша.

3. Оформление и уплата страховки. Застраховать придется и заемщика, и жилище. Договор оформляется на один год, затем его нужно продлить. Если этого не сделать, то банк поднимет процентную ставку на 1 пункт.

Кроме того, следует знать еще несколько особенностей программы.

Приобретаемое жилье будет в залоге у банка. Это означает, что заемщик не сможет распоряжаться им до того момента, пока не выплатит весь долг. Затем достаточно снять обременение и поступать с квартирой по своему разумению.

В большинстве банков предусмотрено досрочное погашение долга, при этом никакие штрафы за это не взимаются и дополнительные ограничения не накладываются.

Имеются особенности при оформлении жилья в ипотеку при использовании маткапитала. Так, заемщику придется оформить у нотариуса специальный документ — обязательство о выделении детям доли в квартире. Контролировать его исполнение будет орган опеки и попечительства.

На льготную ипотеку действуют те же правила налогового вычета, что и на стандартный жилищный кредит. Так, можно оформить возврат налогов от суммы уплаченных процентов (13% от 3 миллионов) или от стоимости объекта недвижимости (13% от 2 миллионов). Оба вычета лучше совместить.

Преимущества ипотеки для молодых

Несмотря на то, что ипотека сама по себе довольно выгодный продукт, жилищный заем для молодых семей имеет дополнительные преимущества, главное из которых — сниженная процентная ставка. Она действительно низкая, самая минимальная составляет 12,5% (в Сбербанке). Ее повышение вызвано следующими факторами:

размер минимального взноса – чем больше первый платеж, тем лучше и дешевле будет стоимость кредита на жилье, при взносе до 30% – ставка от 13% до 13,5%, при взносе свыше –50–12,5%;
продолжительность кредитования – чем дольше срок, тем выше ставка, самое оптимальное – брать кредит не дольше, чем на 10 лет;
наличие детей – в разных банках по-разному, где-то за количество детей ставка увеличивается на 0,5 пунктов, где-то, напротив, снижается;
отказ от страховки – сразу повышает ставку на 1%, но отказаться от страхования в первый год нельзя, без этого взять кредит не получится;
без подтверждения дохода – повышает ставку от 0,5% до 2%, возможно при оплате более 50% стоимости квартиры, и то не во всех банках;
является ли обратившийся участником зарплатного проекта – для них обычно предусмотрено снижение ставки на 0,5 пункта.

К другим преимуществам выгодной ипотеки, делающей жилье более доступным, относятся:

возможность отсрочить платеж на 3 года после рождения малыша – при этом проценты платить все-таки придется;
возможность отсрочки первых платежей до 2 лет, если семья приобрела недостроенное жилье – однако уплаты процентов опять-таки избежать не получится;
отсутствие любых комиссий;
привлечение большего числа созаемщиков, чей совокупный доход учитывается при расчете максимальной ссуды.

Таким образом, условия ипотеки молодоженам по сравнению со стандартными продуктами банка более выгодные. Заемщики могут рассчитывать и на особое внимание со стороны финансового учреждения, ведь значительную часть их долга оплачивает государство. Даже если семья не выкупит жилье, то средства в любом случае останутся в банке.

Алгоритм оформления ипотеки

Наверняка, многие задумывались, как , и направлялись в банк. Но это не совсем правильный путь, так как сперва лучше получить поддержку от государства, и только потом искать банк, жилье и подпрограмму.

Взять выгодную ипотеку не так-то просто. Федеральная программа подразумевает выдачу сертификата на внушительную сумму, и заемщикам придется постараться.
Для этого им надо следовать такому алгоритму:

Обратиться в администрацию населенного пункта для получения статуса нуждающихся в улучшении жилищных условий. Документы, которые надо собрать, назовут специалисты отдела жилищной политики. Обычно это удостоверения личности, свидетельства на право владения недвижимостью, выписка из домовой книги.
Записать заявление на включение в программу «Молодая семья» и оформить сертификат на субсидирование. Как правило, для этого надо простоять на учете определенное время – сколько именно пройдет, зависит от объемов финансирования программы.
Обратиться за помощью в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Специалисты организации предложат несколько вариантов взятия ипотеки в банках, подготовят список доступной для покупки недвижимости, исходя из финансовых возможностей семьи, помогут собрать документы.
После выбора подходящей ипотеки нужно отправить заявку, получить одобрение – и можно начинать оформлять сделку.
Жилищный сертификат может быть потрачен в качестве первоначального или очередного взноса, что даст преимущества заемщику в нелегком деле погашения долга.

В каких банках действует программа?

Возможность приобрести жилье молодоженам на доступных условиях реализована в следующих федеральных банках:

Чтобы лучше узнать конкретные требования и оценить вероятность получения ипотеки, нужно обратиться непосредственно к кредитному специалисту.

Таким образом, помощь государства в кредитовании молодых семей довольно велика, но заемщики должны полностью соответствовать установленным требованиям. Они должны соответствовать возрастному цензу, числиться в списке нуждающихся на улучшение жилищных условий и располагать достаточной суммой для оплаты первоначального взноса.

Реальность такова, что ожидать помощь от государства для получения доступного жилья по ипотеке приходится долго, порой несколько лет. Однако в большинстве случаев это отличный способ обрести свое «гнездышко», так как для молодых семей предусмотрено множество льгот и послаблений. Например, допускается отсрочка платежей при ухудшении финансового состояния.

Для выбора программы кредитования лучше всего обратиться в АИЖК, специалисты которого не только подберут подходящее жилище, но и помогут с выбором банка и оформлением заявки.

Снизить ставку процента

Надежный способ сберечь размер выплачиваемых процентов – обратиться к ипотечному брокеру, чтобы тот договорился с банком о снижении ставки процента. Его работа уменьшит процент по кредиту на 0,25 - 0,5%. Денежная выгода от такого снижения будет выглядеть внушительно.

Выбирайте дифференцированный график погашения ипотеки

В банке чаще всего стараются "впарить" аннуитетный график погашения кредита, в этом случае сначала погашаются преимущественно проценты, а потом начинается погашение основного долга. Использование дефференцированного графика гораздо выгоднее, однако изначально платежи немного выше и уменьшаются по мере погашения ипотеки. Если вы планируете досрочно погасить кредит, выгода будет еще более существенной при использовании указанного графика платежей.

Материнский капитал

Если в Вашей семье родился второй или последующий ребенок, вы имеете возможность использовать средства материнского капитала не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года. Номинал сертификата составляет более 500 тыс. рублей, и воспользовавшись им, платежи по ипотеке значительно уменьшатся.

Программа поддержки молодых семей

Если одному из супругов не исполнилось 35 лет, семья имеет возможность воспользоваться субсидией на жилье молодым семьям . Обычно данные средства перечисляются в банк после оформления жилищного кредита, однако прежде предстоит собрать необходимые документы и доказать свою нуждаемость в квадратных метрах. Использование данной меры поддержки существенно уменьшит ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.

Чем меньше срок, на который заемщик оформляет ипотеку, тем меньше окажется и переплата по ней, потому выбирать срок стоит наименьшим, но доступным для семейного бюджета. Характер и сумма платежей также играет роль, потому обязательно стоит узнавать, на каких условиях возможно досрочное погашение, если оно предусмотрено. В некоторых случаях можно серьезно сэкономить, расплатившись по ипотеке досрочно.

Использовать рефинансирование

Если постоянно отслеживать кредитные условия разных банков, то можно обнаружить, что периодически в других банках появляются более приемлемые ставки по ипотеке. В таком случае можно досрочно погасить взятый кредит за счет нового, более выгодного, и продолжать выплаты на новых условиях (при условии, что расходы на переоформление не превысят размер выгоды от перекредитования). Наиболее грамотную помощь в этом деле оказывают ипотечные брокеры.

Пользоваться налоговыми вычетами

Имущественный налоговый вычет . Ежемесячно 13% зарплаты каждого работника уходят на оплату НДФЛ. В случае покупки жилья человек имеет право ежегодно возвращать эти отчисления, ограничиваясь вычетом в размере 13% от цены квартиры и процентов, уплаченных банку. Данную возможность нельзя использовать, если кредит рефинансирован.

Реструктурировать долг по ипотеке

Этот вариант пригодится только тем, у кого временно сложились обстоятельства, не позволяющие вносить платежи в полном объеме. Реструктуризация кредита – это договоренность с банком, по которой заемщик на определенный срок получает послабления по оплате, отсрочку платежей, рассрочку или удлинение срока кредита. Уменьшить размер ежемесячных выплат в этом случае можно, но сумма переплаты всё же возрастет.

Знание всех этих вариантов помогает заемщикам сберечь значительные суммы при выплате ипотеки, а учитывая размеры самого кредита и процентов, сэкономленные суммы могут оказаться далеко не лишними.