Что такое капитализация процентов по вкладу? Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу Что значит вклад с капитализацией

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о сложных процентах в банковских вкладах, или иначе – об их капитализации.

Сегодня вы узнаете:

Что такое капитализация процентов по вкладу;
Как самостоятельно рассчитать прибыль по вкладу с капитализацией;
Как выбрать наиболее выгодную процентную ставку;
Как открыть счет с капитализацией.

Что такое капитализация банковского вклада

Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Капитализация вклада (или капитализация банковских процентов) – добавление начисленных процентов по вкладу к основной сумме. На такую дополнительную сумму в дальнейшем тоже начисляются проценты. Эту систему еще называют «сложный процент по вкладу».

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

Дата	Остаток на счете	Начисленные проценты (в рублях)	Сумма вклада после капитализации
05.07.	50 000	288	50 288
05.08	50 288	299	50 587
05.09	50 587	301	50 887
05.10	50 887	293	51 180
05.11	51 180	304	51 484
05.12	51 484	296	51 781

Без капитализации вклад на таких же условиях изменялся бы следующим образом:

Дата	Тело вклада	Начисленный процент (в рублях)	Общая сумма на счете вместе с процентами
05.07	50 000	288	50288
05.08	50 000	297	50585
05.09	50 000	297	50882
05.10	50 000	288	51170
05.11	50 000	297	51467
05.12	50 000	288	51755

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Расчет капитализации

PV – начальная сумма вклада;
r – годовая процентная ставка;
m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К) n , где новые переменные это:

j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
К – количество дней в году;
Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 руб.

По сути, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречаемые в банках, абсолютно равнозначны. Названия переменных тоже могут отличаться, но сам принцип соотношения процентной ставки и частоты начисления сложных процентов остается неизменным.

К ним относятся:

Онлайн-калькуляторы;
Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Ежедневная капитализацияобеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Сумма вклада на дату	Ежемесячная капитализация	Ежеквартальная капитализация	Капитализация раз в полгода
01.08	50 255
01.09	50 511
01.10	50 760	50 756
01.11	51 019
01.12	51 270
01.01	51 532	51 524	51 512
01.02	51 794
01.03	52 033
01.04	52 298	52 286
01.05	52 556
01.06	52 823
01.07	53 084	53 068	53 045

Эффективная процентная ставка по вкладу

Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1+R/m) m -1 , где:

R – процентная ставка по договору;
m – число периодов капитализации в год.

Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией, мы получаем 150000*(1+0,07/12) 12 = 160 785 руб.

Какой должна быть процентная ставка, чтобы нарастить за год такую же сумму, но без капитализации? 160785/150000=1,0719-1 = 0,0719, а иначе говоря, 7,2%.

Вывод: в нашем примере вклад с капитализацией под 7% годовых выгоднее, чем вклад под 7,1% без капитализации.

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

Рейтинги банка;
Отзывы об учреждении;
Его финансовое положение.

Поможет в выборе сайт Банки России (banki.ru) – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.

Не каждый банк осуществляет страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и совершает взносы в специальный фонд, то в случае его закрытия, или отзыва лицензии, клиентам будут возвращены их вложенные средства.

На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.

Этап 2. Выбор вклада.

При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:

Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
Наличию пролонгации (продление срока вклада);
Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).

Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.

Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m) m/n -1 .

Обозначения переменных мы оставили теми же:

R – годовая процентная ставка по договору;
m – количество капитализаций в год;
n – количество лет.

Пример. Фактический процент по вкладу на год с ежемесячной капитализацией по 6% годовых и начальной суммой в 110 000 рублей, будет равен (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Этап 3. Открытие счета.

Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.

Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.

Из документов понадобится только паспорт, все остальные бумаги оформляются уже в банке. Предварительно список документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация имеет право вносить свои правки в порядок оформления вклада.

Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:

Верно ли указаны паспортные данные;
Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.

Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.

Подводя итоги, назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализируемого вклада:

Проверяйте эффективную процентную ставку . Не всегда то, что называет «выгодным» реклама и коммерческие предложения, является таковым на самом деле. Формулу, по которой можно произвести расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но также можно воспользоваться и онлайн-калькулятором.
Не так важен высокий процент, как надежность банка .
Внимательно читайте договор и обращайте внимание на «подводные камни» . Всевозможные комиссии (за смс-оповещение, за онлайн-банк), автоматическое продление вклада на невыгодных для вас условиях и так далее. Не обо всем менеджеры в банке охотно скажут сами.
Объективно оценивайте свои финансовые возможности . Если капитал не понадобится в ближайшие несколько лет, есть смысл заключать долгосрочный договор с приятными процентами. Если же такой уверенности нет – не помешает подстраховка в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.

Топ-7 банков со вкладами с капитализацией

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) . Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
Банк Корпоративного Финансирования (БКФ) . Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
Сбербанк . Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
Московский кредитный банк . Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает в рублях и в . За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
Банк «Открытие» . Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
ВТБ24 . Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
Бинбанк . Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.

Банки предлагают большое количество вариантов для размещения временно свободных средств. В договоре депозита оговаривается такое существенное условие как капитализация. Капитализация процентов — что это такое? Какой вклад выгоднее: с ней или без?

Для начала нужно определить цель открытия депозитного счета: накопление или получение дополнительного дохода. От этого зависит правильный выбор банковского продукта.

Проще говоря, капитализация вклада (читай процентов по нему) — это насчитывание процентов на всю сумму средств, находящихся на депозитном счете. Вкладные договора без присоединения процентов, подразумевают начисление дохода только на вложенную в финансовое учреждение сумму.

Второе название капитализации — сложный процент.

Доход по сберегательным продуктам финансовых учреждений начисляется:

l раз в год;
l по полугодиям;
l ежеквартально;
l один раз в месяц;
l раз в неделю;
l ежедневно.

По статистике наиболее популярными считаются вклады с ежегодным, ежеквартальным и ежемесячным получением дохода. Присоединение процентов раз в сутки и раз в неделю в депозитных продуктах банков практически не встречается.

В целях, чтобы клиентам было понятнее, сколько же прибыли получится с вклада с капитализацией, финансовые организации на своих сайтах размещают информацию об эффективной (полной) процентной ставке по депозитному счету и финансовые калькуляторы, которые помогают определить доход от вложения средств. Точный расчет процентной ставки возможно получить у консультанта в выбранном банке.

Как посчитать полную ставку по сберегательному продукту

Для примера возьмем депозит со сроком вложения денег на год, ставкой по договору 6,5 % годовых и капитализацией раз в квартал. На вклад планируется разместить 5000 рублей.

Чтобы разобрать, что такое вклад с капитализацией, можно рассчитать размер эффективной ставки в несколько приемов:

На какой процент будет увеличиваться вклад 6,5/100/4=0,01625
За первый квартал проценты составят 5000*0,01625= 81,25 руб.
За второй (5000+81,25)*0,01625= 82,57 руб.
Третий (5000+81,25+82,57)*0,01625=83,91 руб.
За год (5000+81,25+82,57+83,91)*0,01625=85,27 руб.

Через год с суммы в 5тыс.рублей на этом виде вклада получится доход в 333 рубля. Разделив сумму дохода на первоначальный взнос по вкладу, увидим эффективную ставку по вкладу 6,66 % годовых.

Если на вкладе заявлена ежемесячная капитализация, то эффективная ставка по нему будет 6,69 % годовых, а доход составит 334,85 руб.

На счете без условия присоединения процентного дохода к основной сумме, при такой же процентной ставке, вкладчик получит 325 руб.

Такой расчет может незначительно отличаться от суммы, подсчитанной онлайн-калькулятором с сайта финансового учреждения, поскольку банк для определения размера процентов на счете по вкладу использует точное число дней в периоде, за который начисляет проценты.

Из приведенного подсчета мы видим, что чем чаще наступает период присоединения процентных выплат к основной сумме на счете, тем выше полная ставка по вкладу.

Что значит вклад без капитализации

На таком виде депозита проценты могут начисляться по окончании действия договора, раз в квартал, месяц, год, но они не присоединяются к первоначальной и дополнительно внесенной вкладчиком, суммах депозита, а выплачиваются вкладчику на отдельный счет, платежную карту или наличными.

Этот банковский продукт привлекает клиентов возможностью распоряжаться дополнительным доходом (например, получать его каждый месяц). Формула расчета дохода по таким видам вклада проще, чем по депозитам со сложным процентом:

Д = Св*Ст/100 , где

Д — общий доход по вкладу за год;
Св — сумма, внесенных средств, по вкладному договору;
Ст — процентная ставка за год.

Чтобы узнать, сколько процентов можно получить за месяц или полугодие, нужно поделить сумму дохода на 12 или 2, в зависимости от периода начисления процентов. Если депозит открывается на срок несколько лет, то доход умножается на число полных лет хранения по договору.

Какой вид вклада выгоднее

Выбор депозита для размещения средств начинается с изучения всех существенных условий договора. Прежде чем положить деньги в банк или другое финансовое учреждение необходимо прочитать договор и выяснить — нет ли в нем условий, которые могут снизить заявленный доход (например, комиссии за выдачу или перечисление процентов).

Вариант первый:

Один банковский продукт предусматривает капитализацию дохода или выдачу клиенту процентов. Ставка по вкладу одинакова в обоих случаях. Если цель размещения денежных средств в финансовой организации — накопление, то выбор в пользу присоединения процентов очевиден.

Вариант второй:

Разные виды банковских продуктов, но на депозите без капитализации процентная ставка по договору больше, чем с присоединением процентов. Разобраться какой из них предпочесть поможет эффективная (полная) процентная ставка. Как правило, когда разница между заявленными ставками по договорам незначительна (меньше 0,5 % за год), вклад с присоединением процентов оказывается выгоднее. При этом следует обратить внимание на возможность внесения на депозит дополнительных взносов. Если договор без капитализации предусматривает пополнение, что означает возможность возврата процентов на депозит, наличными или перечислением с платежной карточки, то такой вид вклада принесет больший доход, чем договор с автоматическим присоединением процентов.

Кроме того на разницу между простым процентом и эффективной ставкой влияет и срок хранения денежных средств в финансовом учреждении. Чем меньше срок депозита (месяц, три, полгода), тем незначительнее разница или ее нет вообще.

Когда выгоднее выбрать депозит без капитализации

Если сумма итогового дохода по сберегательным продуктам, с капитализацией и без нее, практически одинакова, то следует внимательно рассмотреть другие важные условия депозитных договоров.

Вклады с присоединением начисленного дохода могут отличаться от депозитов без капитализации несколькими существенными условиями:

Возможность внесения дополнительных взносов. Большинство депозитов с начислением процентного дохода на всю сумму, находящихся на счете средств, не предусматривают возможность пополнения. В таком случае выгоднее выбрать банковский продукт без капитализации, но с дополнительными взносами. Итоговая сумма дохода по окончании договора будет выше.
Отзыв части или всего вклада до истечения срока хранения средств. Как правило, условия договора по депозиту с капитализацией не предусматривают выплату дохода в случае досрочного отзыва средств из банка. Такая операция может повлечь за собой перерасчет начисленного дохода и потерю процентов. При длительных сроках хранения денег, предусмотренная договором возможность (без потери полученных процентов) снятия части депозита или закрытие счета до наступления даты возврата денег становиться преимуществом депозитов без капитализации.
Скрытые комиссионные платежи. Договором банковского счета с капитализацией могут быть предусмотрены дополнительные услуги финансовой организации, что приводит к необходимости их оплачивать, и снижает выгоду от такого способа накопления. Это могут быть комиссии за снятие наличных, пополнение счета, услуги по СМС-оповещению, ведению вкладного счета и т. д.

Все эти нюансы нужно уточнить при выборе банковского продукта для приумножения своих денег. Выгода от того или иного вида депозита зависит не только от возможности капитализации дохода по нему, но и от других существенных условий, прописанных в контракте. Чтобы уточнить все плюсы и минусы приглянувшегося депозитного продукта, перед визитом с деньгами в банк, нужно зайти на сайт учреждения, внимательно прочитать все условия, задать вопросы онлайн-консультанту, определить размер выгоды по вкладу с учетом капитализации процентов и ознакомиться с типовой формой договора.

Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а , обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада .

Капитализация вклада – это что?

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.
При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.
В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.
В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.
И так на каждый месяц.

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее .

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная).

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

2. На рынке (рыночная).

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – . Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

Как это работает? Детали в видеоролике:

Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Рассказывать, что такое банковский и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% - по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

1000 + 10% = 1100;
1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Месяцы, годы	Сумма начисленных процентов, руб.	Итоговая величина депозита, руб.
Январь 2018
Февраль 2018

Апрель 2018



Август 2018
Сентябрь 2018
Октябрь 2018
Ноябрь 2018
Декабрь 2018
Январь 2019
Февраль 2019

Апрель 2019



Август 2019
Сентябрь 2019
Октябрь 2019
Ноябрь 2019
Декабрь 2019
Январь 2020
Февраль 2020

Апрель 2020



Август 2020
Сентябрь 2020
Октябрь 2020
Ноябрь 2020
Декабрь 2020

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти. Эффект капитализации может быть открытием для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент, особенно для долгосрочных вложений.
Вклад с капитализацией сложнее снимать. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже процентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

10:17 19.12.2019

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
валюта, в которой открыт депозит;
срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт	Мин. сумма (руб.)	Ставка (%)		Совершение операций
Сберегательный			Бессрочно	Можно снимать и пополнять
«Сохраняй»			1 мес. – 3 года	Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов
«Пополняй»			3 мес. – 3 года	Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов
«Управляй»			3 мес. – 3 года	Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант – капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.