Правила предоставления кредитных каникул в сбербанке. Как получить кредитные каникулы по своему кредиту Можно ли брать каникулы на кредит

Не всегда оформленные займы получается возвращать вовремя. Связано это с разными причинами. Это может быть потеря работы, болезнь, финансовые сложности в семье. Заемщику можно оформить кредитные каникулы, которые предполагают отсрочку внесения платежей. Пользоваться такой привилегией может клиент, у которого белая кредитная история. Лучше сразу оформить отсрочку, чем потом сталкиваться с множеством разных проблем.

Определение

Кредитные каникулы предполагают изменение условий договора, так как устанавливается новый срок займа. Заемщик будет оплачивать долг банку, срокии сдвигаются на некоторое время. С каждым заемщиком оговариваются и прописываются индивидуальные условия. Он может какое-то время не платить или вносить только проценты.

Банки рассматривают заявки индивидуально, поэтому каждому клиенту предлагаются особые условия решения проблемы. В банках действуют специальные правила получения кредитных каникул.

Варианты кредитных каникул

Кредитные каникулы оформляются практически в каждом банке. Обычно такая привилегия действует не больше 3 месяцев. За этот период у заемщика есть возможность найти работу и получить заработную плату. Заемщик самостоятельно решает подобные проблемы, оплачивая долг.

Такую услугу можно оформить в банке после подачи заявки. При этом кредитные каникулы бывают следующих видов:

С отсрочкой платежей. График оплаты передвигается. Например, у плательщика есть отсрочка на 3 месяца. В это время ему не нужно будет вносить платежи, а срок действия договора по кредиту продлевается на данный период.
С частичной отсрочкой. Проценты оплачиваются, а общая сумма переносится на конкретный период. Сроки рассматриваются индивидуально.
Пересчет размера выплат со сменой валюты. Этот вариант применяется редко.

Правила оформления

Как оформить кредитные каникулы? Для этого необходимо обратиться в банк, рассказать о своих сложностях. Отсрочка платежей считается законной процедурой. Потом надо предоставить подтверждение сложного финансового положения. Например, это может быть справка из больницы, трудовая книжка. Как получить кредитные каникулы? Необходимо написать заявление четко и грамотно, его смысл должен быть понятным. Его составляют на имя руководителя финансового учреждения.

Потом необходимо оформить собственно кредитные каникулы. Условия должны быть уже известны. Прежде чем подписать договор, должно быть понятно, нет ли начислений процентов за это время, не повышается ли ставка, есть ли штрафы и прочие санкции. Если по заявке вынесено положительное решение, необходимо посетить банк, а также подписать документы. Будет выдан новый график платежей.

Документы

Заемщик должен предоставить следующие копии документов об ухудшении финансового положения. К ним относят:

Копию трудовой книжки.
Справку от работодателя о снижении доходов.
Медицинскую справку о болезни.
Копию справки об инвалидности.

Рассмотрение заявки занимает 30 дней. Если банк выносит положительное решение, между сторонами заключается соглашение с новыми условиями. Финансовые организации обычно одобряют кредитные каникулы добросовестным клиентам. Поэтому желательно обращаться в банк до того, как появились просрочки.

Случаи отказа

Банки отказывают в оформлении услуги тогда, когда месяц не вносился платеж по кредиту. Даже если клиент после этого решил воспользоваться услугой, ему вряд ли разрешат. Поэтому подавать заявку на оформление услуги надо в тех случаях, когда еще нет просрочек. Тогда, вероятнее всего, заявка будет одобрена.

Отказ последует при нормальном состоянии здоровья и наличии работы. Например, клиент не предоставил официальное подтверждение. Это же относится к тем случаям, если кредит был выдан меньше 90 суток назад, или если была несвоевременная оплата. Клиент не сможет воспользоваться выгодными условиями предоставления отсрочки.

Плюсы программы

Оформление кредитных каникул имеет следующие плюсы:

Отсрочка предоставляется на 3 месяца. Этого времени хватает для отдыха, поиска работы, лечения.
В этот период не начисляются штрафы. Получается, что долг не будет увеличиваться.
Кредитная история не портится, поэтому и в дальнейшем можно оформлять займы без затруднений.

Минусы кредитных каникул

Из-за этого срок кредита увеличивается. Иногда выбирается и другой вариант: сумма, которой не хватает на оплату, делится на оставшиеся месяцы. Тогда период погашения не изменяется, только увеличиваются платежи.

Некоторые банки оформляют каникулы на долг, а проценты следует платить без отсрочек. Не все организации предлагают подобные услуги. Есть банки, которые берут комиссии. У такой услуги есть и психологический недостаток: заемщик расслабляется за период отсрочки по вопросам своих финансов.

Какие банки оформляют такие услуги?

Такие услуги предлагаются следующим банками:

Сбербанк.
Промсвязьбанк.
ВТБ 24.
Хоум Кредит.
Альфа Банк.
Ренессанс.
Райффайзенбанк.

Подробную информацию можно узнать в офисе банка или через консультанта по телефону. В каждом учреждении предлагаются свои условия предоставления услуги.

Сбербанк

Кредитные каникулы в Сбербанке оформляются по реструктуризации долга со снижением суммы платежа. Для этого требуется обратиться в банк с заявлением. Также следует предоставить документальное подтверждение, что есть финансовые проблемы. Иногда предлагается продление периода действия договора с увеличением ставки.

Клиент, желающий оформить отсрочку, должен иметь положительную кредитную историю. Каникулы оформляются до 1 года. Срок договора увеличивается на 2 года. Получается, что снижается сумма ежемесячного взноса. Когда не следует оформлять отсрочку? Если заемщику сложно платить по счетам, то из-за кредитных каникул усложнится сложное положение. Тогда лучше заняться продажей имущества, обремененного займом.

ВТБ

Такая услуга предоставляется в ВТБ. Кредитные каникулы не отменяют очередные платежи. Они только отодвигаются до следующей оплаты. Размер кредита не увеличивается, а продлевается период. Пока не закончатся кредитные каникулы, заемщик оплачивает кредит на основе нового графика.

Для многих клиентов очень выгодны кредитные каникулы в ВТБ. Как оформить их? Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документальным подтверждением.

К условиям такой услуги относят:

Отсутствие просрочек за полгода.
Услуга оформляется только 1 раз в 6 месяцев.
Документальное подтверждение неплатежеспособности.
До окончания договора должно оставаться не больше 3 месяцев.
Услуга стоит 10% от платежа, но не меньше 1199 рублей.

Заявка рассматривается около 5 дней, после чего клиент узнает о решении. Иногда следует отказ, если для получения отсрочки нет оснований. Обращаться за оформлением услуги нужно при появлении непредвиденных обстоятельств. В качестве доказательств может быть предъявена трудовая книжка, справка с работы, из центра занятости, документ о болезни. Также банком могут учитываться и другие обстоятельства.

Не следует оттягивать получение кредитных каникул. Если есть вероятность, что платеж будет внесен невовремя, надо срочно оформлять эту услугу. Обычно банк идет навстречу заемщикам, поскольку заинтересован в полной выплате кредита. Это будет выгоднее для клиента, чем оплата штрафов за просрочки. Не следует обращаться в банк тогда, когда кредит под залогом. Лучшим выходом будет продажа имущества и оплата кредита.

Перед оформлением надо изучить более подробные условия. Если появились временные финансовые трудности, такая услуга выручит. Причем пени не будут начисляться. Также это нужно для сохранения кредитной истории. Банком все ситуации рассматриваются индивидуально. Каждому заемщику предлагается оптимальное решение проблемы.

Стоит ли оформлять услугу?

Необходимо учитывать, что любая отсрочка по кредиту увеличивает переплату. В течение действия отсрочки сумма долга не уменьшается, поэтому не снижается и ставка. Чем больше будут длиться каникулы, тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому оформлять услугу надо только в крайних случаях.

Если не платить долг и не оформлять отсрочку, появится другая проблема. Будут начисляться штрафы. При неоплате кредита могут беспокоить коллекторы. А когда просрочка составляет больше 90 дней, то инициируется судебное дело. Когда принимается решение в пользу финансового учреждения, заемщик лишается залогового имущества. Поэтому оформлять такую услугу надо своевременно.

К сожалению, в последние годы все большее количество людей, не способных здраво оценивать собственные финансовые возможности, становится должниками банковских учреждений. Самое худшее, что может сделать человек, оказавшийся в подобной ситуации, это усугублять и без того непростое положение, накапливая долги. Те, у кого нет возможности сразу погасить всю сумму, могут обратиться в банк и написать заявление на "кредитные каникулы". В большинстве случаев кредиторы идут на уступки заемщикам, ведь им тоже невыгодно собирать должников, начисляя штрафы и не получая никаких выплат.

Что такое "кредитные каникулы"?

В каких случаях банк вправе отказать в предоставлении отсрочки?

Поводом для отказа в оформлении "кредитных каникул" может стать просрочка обязательного ежемесячного взноса. Также финансовые организации имеют право не удовлетворять просьбу человека, не имеющего материальных затруднений, проблем со здоровьем и не терявшего работу. В оформлении "кредитных каникул" может быть отказано и в том случае, если со дня получения займа прошло меньше трех месяцев.

Алгоритм получения отсрочки платежей

Услуга "кредитные каникулы" может быть предоставлена после документального подтверждения того, что заемщик испытывает материальные затруднения и временно не способен платить по счетам. Но в исключительных случаях банки дают отсрочку платежей просто по желанию человека. Однако данная услуга оказывается не безвозмездно. Людям, интересующимся, как оформить "кредитные каникулы", следует предпринять определенные действия.

Первое, что нужно сделать, это обратиться в банк и известить его о своих проблемах. После этого необходимо предъявить доказательства, удостоверяющие тяжелое финансовое положение заявителя. В качестве документального подтверждения может использоваться ксерокопия трудовой книжки или справки из больницы. Сотрудники банка обязаны ознакомить заявителя с условиями, на которых предоставляются "кредитные каникулы". Прежде чем подписывать новый договор, следует удостовериться, что в нем не предусмотрено увеличение процентной ставки, начисление штрафов или процентов на время действия отсрочки. Только после этого можно переходить к написанию заявления о предоставлении "кредитных каникул" на имя управляющего банковским учреждением. После рассмотрения заявки человек, получивший положительный ответ, должен явиться в банк для подписания соответствующих бумаг и получения нового графика внесения платежей.

"Кредитные каникулы" в Сбербанке: как оформить?

В этом финансовом учреждении предоставляется услуга по реструктуризации задолженности с уменьшением суммы ежемесячного взноса. Для того чтобы воспользоваться своим правом, необходимо обратиться к представителям банка с соответствующим заявлением. Всем, кто желает получить "кредитные каникулы" в Сбербанке, следует предоставить документальное доказательство проблем и затруднений. В некоторых случаях клиенту могут предложить продление срока действия договора с увеличением процентной ставки. У человека, претендующего на отсрочку платежей, должна быть безупречная история. "Кредитные каникулы" могут предоставляться сроком до 12 месяцев. Причем сам договор продлевается на два года, то есть уменьшается сумма ежемесячного взноса.

В каких случаях нецелесообразно оформлять отсрочку?

Если у заемщика, которому нечем платить по счетам, имеется залоговый кредит, то получение отсрочки лишь усугубит и без того сложное положение. В таком случае лучше трезво оценить ситуацию и попытаться продать имущество, обремененное займом. После реализации залога должник не только избавится от непосильных но и вернет какую-то часть собственных денег. Откладывая до последнего и не выплачивая задолженность, человек все равно будет вынужден продавать залоговое имущество. Только это будет сопровождаться длительными судебными разбирательствами, вследствие которых заемщик лишится большей части своих средств, так как к сумме долга добавятся штрафы за несвоевременное внесение ежемесячных платежей.

Преимущества услуги и отзывы о ней

Многих заемщиков интересуют "кредитные каникулы" в Сбербанке. Как оформить такую отсрочку и что она дает, мы рассмотрели. Следует понимать, что данная услуга позволяет человеку не довести дело до длительных, а порой и унизительных судебных разбирательств и предоставляет ему время для решения своих проблем. Отзывы клиентов, воспользовавшихся "кредитными каникулами", подразделились на два диаметрально противоположных лагеря. Одна часть людей благодарна банкам, позволившим им временно не вносить непосильные взносы и улучшить свое Другие, напротив, лишь усугубили и без того непростое положение, существенно увеличив сумму задолженности. Поэтому решать, пользоваться этой услугой или нет, должен только сам заемщик. При этом очень важно реально оценивать свои материальные возможности и осознавать, что это не более чем отсрочка, дающая шанс найти выход из создавшегося положения.

Стоит ли воспользоваться "кредитными каникулами"?

Следует понимать, что любые отсрочки по погашению займа приводят к увеличению переплаты. На протяжении действия отсрочки основная сумма задолженности не уменьшается ни на копейку, следовательно, не уменьшаются и проценты. Чем дольше продлятся "каникулы", тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому пользоваться такой услугой желательно лишь в исключительных случаях.

Не погашая задолженность и не оформляя отсрочку, человек может столкнуться с другой, еще большей проблемой. Ему начнут начислять штрафы. Более того, в последнее время участились случаи, когда банки передают проблемные кредиты коллекторским конторам, сотрудники которых начинают буквально изводить должника визитами и звонками с угрозами. А как только длительность просрочки превысит 90 учреждение вправе инициировать судебно-претензионную деятельность. После получения соответствующего решения суда несостоятельный заемщик может лишиться залогового имущества.

Банк Москвы является одним из лидеров в России по кредитованию физических и юридических лиц. Добиться высоких показателей кредитору удается за счет низких процентных ставок, различных кредитных программ и лояльному отношению к заемщикам. Одна из отличительных черт банка – это возможность получить отсрочку платежа при возникновении финансовых трудностей у заемщика, или кредитных каникул. Рассмотрим, как оформить кредитные каникулы в Банке Москвы, условия, требования и документы.

Об услуге

У каждого заемщика может наступить момент, когда платить по кредиту становится затруднительно, например, при потере работы, больничным или прочими обстоятельствами. Именно по этой причине заемщики перестают выплачивать кредиты, портят кредитную историю и обретают множество проблем с коллекторами и банком. В таком случае на помощь клиенту может прийти услуга кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – это отсрочка платежа по кредиту, которую банк может предоставить заемщику на определенный срок.

Обычно данная услуга доступна только добросовестным заемщикам, которые ранее не допускали просрочек по платежам. Чтобы воспользоваться каникулами, нужно выплачивать займ определенный срок, например, не менее полугода или года. Кстати, банки за отсрочку взимают плату.

Оформление

Рассмотрим, условия кредитных каникул Банка Москвы. Как говорилось ранее, кредитор готов пойти навстречу добросовестным заемщикам и отсрочить очередной платеж по кредиту если на то есть действительно уважительная причина. Например, потеря работы, резкое снижение уровня заработной платы, болезнь заемщика или членов его семьи, рождение ребенка и прочие обстоятельства, повлекшие за собой серьезные расходы . Соответственно, клиенту нужно подтвердить финансовую несостоятельность перед кредитором документально.

Оформить каникулы может плательщик, уплативший не менее трех ежемесячных платежей по кредиту, если он не является зарплатным клиентом банка. Последним можно пропустить первый платеж. Для оформления кредитных каникул в банке Москвы нужно обязательно явиться в отделение лично с документами и написать заявление.

Обратите внимание, что оформить льготу можно в любой день, только не в дату очередного платежа по графику.

Условия и требования

Итак, чтобы оформить кредитные каникулы Банка Москвы вам необходимо лично явиться в то отделение где вы оформляли денежный займ и предоставить документ, удостоверяющий личность и временную неплатежеспособность. Что нужно учитывать:

на момент обращения у вас не должно быть долгов пред кредитором и иными кредитно-финансовыми организациями;
услуга доступна для заемщика не чаще чем один раз в год;
данная услуга доступна для любого вида кредитования кроме реструктуризации долгов в данном банке за ранее полученные займы;
услуга платная ее стоимость при первичном оформлении отсрочки на один день 1199, на два – 1499 рублей.

При оформлении кредитных каникул у вас не изменится размер ежемесячного платежа, а увеличится срок действия кредитного договора.

Условия кредитных каникул Банка Москвы

Последствия

Как уже говорилось, после оформления каникул вы получите новый график платежей. Если вы получали кредит по аннуитетной системе расчета, то ежемесячный платеж у вас не увеличится, но, обратите внимание, что несколько месяцев после отсрочки вы будете оплачивать только проценты банку , и, в итоге, срок действия договора может сдвинуться не на 1-2 месяца, а больше.

Говоря простыми словами, вам однозначно придется заплатить все проценты перед банком, а откладывая очередной платеж, вы только увеличиваете размер переплаты перед банком. Судя по многочисленным отзывам клиентов в сети на сторонних ресурсах, данная услуга невыгодна для заемщика.

Пользоваться кредитными каникулами или нет, каждый решает сам для себя. Хотя, наверное, не стоит злоупотреблять подобными предложениями и пользоваться ими только в крайних случаях, когда действительно для этого возникла острая необходимость.

В истории банковского кредитования не раз бывало, что ухудшение материального положения заемщиков приводило к невыплатам по кредитам, наложению штрафов и другим всевозможным санкциям. Неприятности не нужны никому, но что же делать в такой ситуации? Законом предусмотрена вероятность предоставления кредитных каникул (отсрочки платежей) для заемщика на какое-то конкретное время.

Что такое кредитные каникулы и как их получить по Закону РФ?

Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:

потеря работы,
серьезная болезнь,
рождение ребенка,
пожар,
смена местожительства и др.

От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы . Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон .

Как могут оформляться кредитные каникулы?

С полным отсрочиванием платежей по кредиту

В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина , подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).

С частичным отсрочиванием платежей по кредиту

Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.

В виде изменения вида валюты

Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.

Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул , то на законодательном уровне они строго не регламентируются . Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором , в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор .

Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.

Тем не менее, все возникающие спорные вопросы по кредитам рассматриваются судом на основе Законов о кредитах в Российской Федерации, и это:

Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42. Заем и кредит,
Федеральный закон «О кредитных историях»,
Федеральный закон «Об ипотеке».

Как оформить кредитные каникулы: документы и порядок оформления

Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:

ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы;
выписку из истории болезни с указанием диагноза и сроков лечения;
справку о перемене места жительства в связи с переездом;
подтверждение форс-мажорных обстоятельств (пожара, наводнения и т. п.).

Как оформить кредитные каникулы?

Подойти (или позвонить) в отделение банка, где оформлялся заем, и предупредить о своих финансовых затруднениях.
Узнать, какие документы могут потребоваться для подтверждения факта неплатежеспособности.
Собрать все необходимые справки, и вместе с заявлением отнести их в банк.
После получения положительного ответа и составления нового договора забрать свой экземпляр.

Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения :

паспортные данные клиента,
номер кредитного документа,
причины невозможности внесения ежемесячной оплаты,
уверение во временном характере указанных обстоятельств,
обещание исполнения взятых на себя договоренностей в полном объеме,
дата, ФИО, подпись.

Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течение 10-30 дней . Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев .

В каких банках предоставляют кредитные каникулы?

В Сбербанке

Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.

Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.

В Промсвязьбанке

Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.

В банке Восточный экспресс

Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев . На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.

В Альфа-банке

Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев . Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.

Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.

В Хоум Кредите

Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев . Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.

В банке Ренессанс

Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены .

Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.

В МКБ

Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды — до 10 дней . Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.

Получивший в последнее время распространение банковский сервис «кредитные каникулы» представляет собой одну из форм реструктуризации кредитного долга , в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.

Поскольку кредитные каникулы - это не более чем дополнительная услуга банка, в каждом кредитном учреждении разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов:

возможность использовать каникулы прямо предусмотрена кредитным продуктом;
сервис рассматривается как опция кредитного продукта, которая подключается по желанию заемщика при заключении договора или в процессе исполнения обязательств;
каникулы являются специальной программой реструктуризации долга, которую банк в индивидуальном порядке может предложить заемщику при появлении у последнего проблем с исполнением кредитных обязательств.

Рассмотрение банковским сектором кредитных каникул в качестве специального сервиса имеет под собой весьма простое объяснение: за такую услугу можно запросить определенную плату, чем многие банки активно пользуются. Даже если сервис сам по себе не предусматривает дополнительной платы, вполне вероятно, что она просто заранее заложена в кредитный продукт. Тем более, что наличие в условиях кредитования такого сервиса, особенно если он позиционируется как бесплатный, очень часто используется банками как маркетинговый ход для привлечения заемщиков.

К кредитным каникулам всегда нужно относиться внимательно и с определенной долей осторожности. Несмотря на кажущиеся выгоды и преимущества сервиса, он далеко не всегда бывает таковым.

Условия кредитных каникул

Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:

Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства - установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Особенности полной отсрочки:

используется редко, при наличии серьезных оснований и, как правило, рассматривается в качестве единственно возможного механизма реструктуризации долга;
часто сопряжена с необходимостью оплаты услуги, причем нередко оплата определяется как штрафная санкция;
пролонгация договора не предусматривается, поэтому по окончании кредитных каникул заемщик фактически получит еще большее ежемесячное долговое бремя, чем было до каникул;
условия обычно очень жесткие в плане предъявляемых к заемщику требований.

Частичная отсрочка выплат по кредиту - установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Особенности этой схемы:

услуга бывает доступна 1-2 раза в течение действия кредита;
находясь в трудном финансовом положении, заемщик заметное снижение долгового бремени ощутит только при относительно небольшом объеме основного долга, поскольку ежемесячно уплачиваемая сумма процентов зачастую все равно будет составлять приличный размер;
отсрочка увеличит совокупный размер переплаты;
по истечении периода отсрочки ежемесячное долговое бремя увеличится по сравнению с тем, что было до применения кредитных каникул, за исключением случаев пролонгации договора.

Индивидуальные условия , разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применение отсрочки.

В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:

мораторий на предоставление услуги в течение определенного времени с момента получения кредита - обычно несколько месяцев;
возможность воспользоваться услугой несколько раз в течение срока действия кредитного договора, с установлением конкретного периода времени, который должен пройти между кредитными каникулами;
допустимый срок действия кредитных каникул, как минимальный, так и максимальный;
возможность выбора заемщиком полной или частичной отсрочки по кредиту;
ограничения по размерам обязательства - оставшаяся сумма долга, количество платежей до полного погашения и другие;
пролонгация договора или ее отсутствие;
возможное увеличение процентной ставки по окончании срока кредитных каникул;
специальные требования к состоянию кредитной истории;
включение в условия кредитных каникул других схем реструктуризации долга.

Как получить кредитные каникулы

Как правило, кредитные каникулы рассматриваются как мера снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем. В некоторых случаях банки за определенную плату могут предоставить кредитные каникулы и без необходимости подтверждения заемщиком сложного финансового положения. Но это единичные случаи, которые обычно практикуются в отношениях с постоянными клиентами.

Если условия кредитных каникул заложены в условия кредитного договора, необходимо и достаточно следовать установленному порядку. В иных случаях следует:

Обратиться в банк и уточнить возможность и условия предоставления кредитных каникул, а также необходимый к представлению пакет документов.
Подготовить заявление по форме, установленной банком, о предоставлении услуги. Заявление обычно самостоятельно оформляется менеджером банка в присутствии клиента.
Подготовить пакет документов, определенный банком, и вместе с заявлением представить в кредитное учреждение.
После рассмотрения банком обращения и согласования условий кредитных каникул - подписать соответствующий договор либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Следует обратить внимание, что в последнее время многие банки по отдельным кредитным продуктам предоставляют кредитные каникулы на особых условиях. При этом, один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное - соблюдать условия сервиса и, конечно, оплатить его. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту.

Наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам решить вопрос с оформлением кредитных каникул. Просто задайте свой вопрос в форме ниже.